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超值推薦-天下雜誌 2013/1/23 第515期

博客來財經企管-工商企管分類促銷商品

兆元台幣新商機
手機變銀行

1月中，金管會宣布，開放銀行的手機信用卡業務。
未來，用手機就能刷卡，還可付款、轉帳、收錢、開店、自己當銀行。

這股「行動支付」熱潮，已席捲歐、美、中、日，甚至非洲。
光是台灣，每年就上看一兆台幣的金流，即將引爆市場激戰，電信、金融、手機軟硬體、遊戲業者，正積極佈局。

你，準備好了嗎？

一場革命正在發生，規模遍及全球。
看不見刀槍，也沒有旗幟，它卻將影響你我的食衣住行娛樂，甚至可能改變你的身分，讓你變店家、變銀行，從一年一兆起跳的巨大商機中致富。
這場革命，要「推翻」的，是人類社會使用近半世紀的支付工具：信用卡、金融卡（debit card），甚至歷史超過千年的現金。
如同數世紀前，現金取代以物易物；如同一九五○年代起，信用卡逐漸取代現金。而不久的將來，信用卡、金融卡、現金、車票、機票……，可能通通都不見了。最後只剩一支手機和一台電腦。

手機變身ＡＴＭ  簡訊取代提款卡
在新加坡，楊太太每週給女兒一百元星幣（約兩千三百元台幣）零用錢。每週一早上，母女兩人必做的事情，除了親密擁抱之外，兩人的智慧型手機也「玩親親」，輕輕一碰，便完成了一百元星幣的約定轉帳。
有聰明轉帳功能的，不光是新加坡的智慧型手機，非洲的傻瓜按鍵手機一樣可以。
肯亞，馬賽馬拉保護區，一望無際的大草原上，找動物容易，找銀行，很難。
以畜牧維生的馬賽族人，卻能透過手上一點也不智慧的山寨機，向遠在首都奈洛比的雇主領薪水，再透過手機匯給遠方的家人。
原理很簡單，英國電信商「伏得風」（Vodafone），在肯亞當地的電信子公司Safaricom，建構了一套行動銀行系統M-Pesa。
在手機普及率已達七五％的肯亞，手機號碼等於銀行帳戶，手機通話費的「預付儲值」，就等於銀行存款。再利用手機的簡訊功能，輸入代碼和個人密碼，即可進行轉帳、帳務和交易紀錄查詢。
甚至，透過加裝具有近距離傳輸功能的晶片或背夾，肯亞的居民彼此手機碰一下，再輸入金額和認證密碼，就能即時完成交易。
根據渣打銀行統計，人均ＧＤＰ僅約五萬台幣的肯亞，卻是全球行動銀行業務最先進的國家之一。全國四千萬人口中，有超過一千八百萬人使用行動銀行服務。

如今，隨著相關法規開始鬆綁，台灣在支付革命的全球趨勢下，終於向前邁進一大步。
但接下來的挑戰，依然不少。法規層面仍有桎梏待突破，如第三方支付使用者，不得透過銀行帳戶儲值，只能單次支付，限制了網購者的使用意願。
另外，向來激烈廝殺的國內電信、金融業者，現在看到行動支付的龐大商機。未來能否持續合作，建構一套具公信力、且開放所有業者參與的TSM平台，是台灣行動支付的成敗關鍵。